বেশি না দিয়ে সেকেন্ডহ্যান্ড গাড়ি ফাইন্যান্স করা

ব্যাংক অটো লোন — সর্বনিম্ন সুদের হার, সবচেয়ে বেশি কাগজপত্র, ধীরতম অনুমোদন। বেতনের প্রমাণ, ট্যাক্স রিটার্ন, কখনো গ্যারান্টার চায়। যাদের কাগজপত্র ইতিমধ্যেই গোছানো এমন বেতনভোগী ক্রেতাদের জন্য সেরা। তিন বছরের পরিষ্কার পে স্লিপ থাকলে এটি প্রায় সবসময় সবচেয়ে সস্তা।

এনবিএফআই / লিজিং কোম্পানি লোন — দ্রুত অনুমোদন, কিছুটা বেশি হার, কাগজপত্রে বেশি নমনীয়। ব্যবসায়ী, রেমিট্যান্স আয়কারী এবং যাদের আয় নির্দিষ্ট মাসিক পে স্লিপ হিসেবে আসে না তাদের জন্য বেশি উপযোগী। সেই নমনীয়তার জন্য দাম দিতে হয়, কিন্তু ২–৩ বছরে পার্থক্য সাধারণত সহনীয়।

ডিলার / শোরুম ফাইন্যান্স — দ্রুততম ও সহজতম — এবং প্রায় সবসময়ই সবচেয়ে ব্যয়বহুল। বিখ্যাত "০% ডাউন / কম ইএমআই" অফার কাজ করে ক্যাশ ডিলের চেয়ে গাড়ির দাম বেশি রেখে ফাইন্যান্স খরচ স্টিকারের ভেতরে লুকিয়ে। ডিলারের ক্যাশ দাম ও ফাইন্যান্স দাম একই সংখ্যা হলে আপনি ফাইন্যান্স খরচ দুবার দিচ্ছেন। ফাইন্যান্স নিয়ে কথা বলার আগে সবসময় নগদ-বের-হওয়ার দাম আলাদা করে জিজ্ঞেস করুন।

প্রতিটি ঋণদাতা জানে কম ইএমআই-ই বিক্রি বন্ধ করে দেয় — তাই প্রথমেই যে অফারগুলো শুনবেন সেগুলো সর্বনিম্ন ইএমআইয়ের, যা প্রায় সবসময় দীর্ঘতম মেয়াদ ও সর্বোচ্চ মোট সুদের বিলের মানে। প্রতিটি ঋণদাতার কাছে লিখিতভাবে মোট পরিশোধের সংখ্যা চান: ইএমআই × মাসের সংখ্যা। সেই সংখ্যাটির তুলনা করুন, ইএমআই নয়। ৪,০০০ টাকা কম মাসিক ইএমআই কিন্তু ২৪ মাস বেশি মেয়াদের লোন সব মিলিয়ে ১–১.৫ লাখ টাকা বেশি খরচ করাতে পারে।

২০%-এর বদলে ৩০% ডাউন সুদের বিল উল্লেখযোগ্যভাবে কমায় এবং গাড়িতে আপনার ইকুইটি রাখে — মানে জরুরি বিক্রির প্রয়োজন হলেও বিক্রির দামে বাকি লোন শোধ হয়ে যায়। যে গাড়ির দাম তার বিপরীতে লোনের চেয়ে কম, তাকে কারণেই "আন্ডারওয়াটার" বলে: আপনি যা রাখেন তার চেয়ে বেশি ঋণী, এবং অতিরিক্ত নগদ না দিয়ে বিক্রি করতে পারবেন না। যে সেকেন্ডহ্যান্ড গাড়ির দাম ইতিমধ্যেই কমেছে, তার জন্য বড় ডাউন পেমেন্ট দিয়ে ঢোকা পানির উপরে থাকার সবচেয়ে সহজ উপায়।

সেকেন্ডহ্যান্ড গাড়ির দাম আপনার মালিকানার প্রথম দুই বছরে দ্রুততম কমে; ৬ বছরের পুরনো গাড়িতে ৫ বছরের লোন প্রায়ই এমন গাড়িতে বাকি টাকা রেখে দেয় যেটা এতদিনে ভেঙে পড়েছে। বেশিরভাগ সেকেন্ডহ্যান্ড গাড়ির জন্য ২–৩ বছর সৎ সিলিং, নতুনের কাছাকাছি ও ইএমআই সত্যিই টাইট হলে ৪ বছর। এর বেশি হলে আপনি এমন যন্ত্রে বছরের পর বছর সুদ দিচ্ছেন যেটা সই করার সময় যেভাবে চলত এখন আর সেভাবে চলে না। সবচেয়ে ছোট মেয়াদের ইএমআই যদি অস্বস্তিকর হয়, সেটা মেয়াদ বাড়ানোর সংকেত নয় — সেটা সস্তা গাড়ি কেনার সংকেত।

প্রসেসিং ফি (সাধারণত লোনের ১–২%, আগে নেওয়া হয়), ডকুমেন্টেশন চার্জ, লোনের সাথে বিমা (ঋণদাতা প্রায়ই তাদের পছন্দের বিমা কোম্পানিকে ২০–৩০% বেশি দামে যুক্ত করেন — সবসময় জিজ্ঞেস করুন তাদের ন্যূনতম কভারেজ মেনে চলে এমন নিজের পলিসি আনতে পারেন কিনা), আগে পরিশোধের জরিমানা (বাকির শতাংশ, তাই আগে লোন শোধ করাও খরচ করাতে পারে), দেরিতে পেমেন্টের চার্জ, এবং সিআইবি চেকের ফি। অফার তুলনা করার আগে এসবের প্রতিটি একটি শীটে লিখে নিন — এক ঋণদাতার "কম সুদের হার" প্রায়ই অন্য লাইনে সরানো ফি মাত্র।

সম্পূর্ণ পরিশোধ সূচি (প্রতিটি ইএমআই, প্রতিটি তারিখ, প্রতিটি পেমেন্টের পর অবশিষ্ট), সঠিক সুদের হার — ফিক্সড না ফ্লোটিং সহ (কম দিয়ে শুরু হওয়া ফ্লোটিং হার এক বছর পরে বাড়তে পারে — জিজ্ঞেস করুন), প্রতিটি ফি আইটেমে সাজানো, এবং লিখিত আগে পরিশোধের শর্ত। ঋণদাতা সই করার আগে কাগজে এই চারটি জিনিস দিতে দ্বিধা করলে সেই দ্বিধাই উত্তর — চলে যান। যে ঋণদাতা লিখিতভাবে পূর্ণ খরচ বলবে না, তার কাছে ঋণী হওয়া উচিত নয়।